Život přináší spoustu nečekaných zvratů a finančních výzev, které mohou zasáhnout náš komfort a stabilitu. Proto by měla být součástí každého finančního plánu adekvátní finanční rezerva. Tento nouzový fond nebo také pohotovostní fond, představuje sumu peněz, kterou si lidé šetří pro případ nenadálých situací. V mém dalším článku se podrobněji zaměříme na význam finanční rezervy, ale také vám poskytnu praktické tipy, jak finanční rezervu efektivně vytvořit i to, jak by měla být vysoká. Pokud vám záleží na vaší finanční situaci a chcete se ochránit před úpadkem, pak se bez finanční rezervy neobejdete. Co je to finanční rezerva aneb proč ji mít? Klíčovým důvodem pro založení finanční rezervy je připravenost na obtížné období a nenadálé situace. Mezi nejběžnější neočekávané situace patří zejména ztráta zaměstnání. Dokonce i přes pevné zdraví se můžete nečekaně zranit nebo onemocnět, a to i bez vaší viny. Nejen nemoci, ale i živelné katastrofy, nehody, poškození majetku, osobní nepozornost, či čistá smůla mohou vaše finanční situaci obrátit zcela naruby. Je však důležité si uvědomit, že finanční rezerva by neměla být využívána na krytí větších plánovaných výdajů, jako je koupě domu, nového vozu či dovolené. Na takové účely je vhodné využívat spořící účet, kde si na tyto cíle šetříte nejlépe úplně odděleně. Tímto způsobem si udržíte průměrnou finanční rezervu a zabezpečíte si plynulý finanční chod domácnosti. Běžné důvody, kdy se finanční rezerva hodí Při ztrátě zaměstnání potřebujete finanční zdroje pro přechodné období, dokud nenaleznete nové pracovní místo V případě, že přijdete o své bydlení z jakéhokoliv důvodu Když onemocníte a vaše zdravotnické výdaje nejsou plně kryty státním pojištěním. Pokud máte však úrazové pojištění, pak můžete být i z části ochráněni Pro nečekané výdaje na opravy nezbytných domácích spotřebičů, jako je pračka nebo lednice Když chcete například finančně pomoci členovi z rodiny V případě poruchy mobilu, notebooku, nebo jiného důležitého pracovního zařízení Finanční rezerva nepokrývá všechny výdaje, mnohdy pomůže i pojištění Kromě finanční rezervy může v kritických situacích poskytnout podporu také pojištění. Úrazové pojištění vám může přinést finanční úlevu v případě, že nemůžete pracovat kvůli zranění či nemoci. V takovém případě může úrazové pojištění pokrývat část finanční zátěže, zejména při výpadků příjmu ze zaměstnání. Dále takové pojištění domácnosti zase nabízí ochranu před finančními ztrátami v důsledku škod, jako jsou povodně nebo požáry. Taktéž stojí za zvážení i životní a penzijní pojištění, které mohou poskytnout dodatečnou finanční bezpečnost ve stáří nebo v případě jiných životních změn. Pokud máte automobil, jistě už platíte povinné ručení, ale v případě novějších vozů stojí za zvážení i havarijní pojištění. Zmíněná pojištění vám tak umožní ochránit se před mnoha riziky a zajistit stabilnější finanční budoucnost, přitom mnohdy zabrání zásah do finanční rezervy. TIP: Ušetřete spoustu peněz s prvními 16 tipy, které jsme vytvořil na základě mých zkušenosti z běžného života. Příklad proč je dobré mít finanční rezervu Představte si zrovna nedávnou situaci týkající se Liberty, kdy zaměstnavatel „pohnojil svůj podnik“ (nebudu to detailně rozebírat) a zaměstnavatelům musel platit pouze část z výplaty. Pro některé jednoduché řešení, prostě si najít novou práci, ale mnozí zaměstnanci se stále drží ve společnosti, protože nechtějí přijít o nemalé odstupné, kde strávili více jak polovinu svého života. K tomu ještě máte hypotéku a dvě děti. Ale jak to vše zaplatíte, když stabilní příjem ze zaměstnání je narušený? Právě z těchto důvodů se mnozí dostanou buď do finančních problémů nebo do životní nejistoty. A právě v takovýchto situací může váš náraz zbrzdit vytvořený „finanční polštář“ aneb finanční rezerva. Když se podíváme na nějaké ty statistiky, tak podle průzkumu mezi českými ženami, by z nich 35 % z samo finančně nepřežilo déle než tři měsíce po rozchodu s partnerem. I taková porouchaná pračka nebo počítač může seriózně narušit finanční stabilitu. Proto je vhodné myslet na cokoli, co se může stát. Je jedno ať jste muž nebo žena, vždy dobré mít plán B. Jak jste již mohli pochopit, ve všech případech by dostatečná finanční rezerva výrazně zjednodušila situaci. Jak jsou na tom Češi s finanční rezervou? Vy nemáte finanční rezervu? Nejste jediní. Ačkoliv finanční situace mnoha českých domácností není bez chyb, postupem času dochází k jistému zlepšení. Z analýzy České bankovní asociace z roku 2020 vyplývá, že většina obyvatel má alespoň nějaké úspory. Data odhalují, že zatímco jedna pětina domácností disponuje finančním polštářem pouze na měsíc, 32 % lidí si dokáže finančně poradit až na tři měsíce. 34% občanů má pak připraveno dostatek prostředků na půlroční období a téměř třetina má úspory, které by je udržely nad vodou alespoň rok. Čísla navíc naštěstí narůstají, jelikož epidemie COVID-19 nás všechny donutila k přehodnocení našich finančních plánů a rizik. Jak vysoká by měla být finanční rezerva? Aby finanční polštář skutečně sloužil ke svému účelu, je doporučeno mít naspořeno minimálně tři, ideálně šest měsíčních výdajů, ať už vašich osobních, pokud žijete sami, nebo celkově rodinných. Několik faktorů může tuto částku ovlivnit: Závazky: Pokud máte rodinu a splácíte dluhy, měl by váš cíl činit minimálně šestinásobek měsíčních příjmů. Povolání: Zvažte, jak rychle byste mohli najít novou práci ve vašem oboru. Tento fakt by měl ovlivnit velikost vaší rezervy. Podnikatelé by měli mít vyšší finanční rezervu, s ohledem na možné nepravidelné platby daní, odvodů a platy případných zaměstnanců. Konzervativní povaha: Pokud jste člověk, který preferuje jistotu v životě, může být pro vás vhodná vyšší finanční rezerva něž je šesti násobek, aby se vaše obavy úplně minimalizovaly. Co se týče výpočtu finanční rezervy, pak cílovou částku vypočítáte tak, že vynásobíte váš čistý měsíční příjem počtem měsíců, které chcete, aby vám rezerva pokryla. V případě, že vaše příjmy výrazně převyšují běžné výdaje, můžete cílovou částku spočítat i klidně podle vašich nezbytných, měsíčních výdajů. Příklad, jak si vypočítat výši finanční rezervy Vytvořit finanční rozpočet je důležitým krokem k zajištění dostatečné finanční rezervy. Aby byl váš „finanční polštář“ co nejspolehlivější, pak je vhodné, jak jsem již zmiňoval, mít naspořeno alespoň šestinásobek vašich měsíčních výdajů. Pokud jste nepřehlédli články o finančním rozpočtu, pak již máte spočítané své příjmy, které nyní pomohou při vypočítání výše finanční rezervy. Zde je základní návod, jak tento výpočet provést Sečtěte všechny své měsíční výdaje: Zahrňte do toho náklady na bydlení, potraviny, dopravu, zdravotní péči, vzdělávání, zábavu, kroužky dětí, kapesné a všechny ostatní pravidelné výdajové platby. Vynásobte celkovou sumu šesti (Všechny výdaje x6): Tím získáte hodnotu, která by měla pokrýt vaše základní potřeby na půl roku v případě, že byste přišli o příjem. Příklad výpočtu: Pokud vaše celkové měsíční výdaje činí 25 000 Kč, vaše finanční rezerva by měla být vypočítána takto: 25 000 Kč ×6 = 150 000 Kč Verze Excel Abych vám co nejvíce usnadnil práci s výpočty, připravil jsem online tabulku, kde zadáte všechny svoje výdaje a automaticky se vám vypočítají různé druhy finanční rezervy. Pro možnost úpravy Excel tabulky si ji musíte nejprve stáhnout, protože online editaci jsem zamezil, aby nedošlo k narušení vzorců. Stáhnout EXCEL verzi kalkulačkyKam je vhodné spořit peníze kvůli finanční rezervě? Pro uložení finanční rezervy není ideální využívat běžný účet, kde máte neustále přehled o dostupných prostředcích, jelikož to může vést k impulzivním nákupům nebo riziku při ztrátě platební karty. Ideální místo pro vaše úspory je spořicí účet, který nabízí snadný přístup k finančním prostředkům bez potřeby čekání na výpovědní lhůty, a to bez zbytečných poplatků či sankcí za předčasný výběr, ale navíc se uložené peníze mohou zhodnotit a ochránit před inflací. Spořicí účet přináší 3 zásadní výhody: Oddělení finančních prostředků: Tím, že mají své místo mimo běžný účet, snižujete riziko neplánovaných výdajů. Když vidíme dostupný balík peněz, máme mnohdy nutkání část z něho odčerpat nesmyslnými nákupy, většinou za pasiva. Nebojte, u spořících účtů máte možnost peníze kdykoliv vybrat, a to bez poplatků a sankcí. Zhodnocení úspor: I když spořicí účty obvykle nenabízejí vysoké úrokové sazby, většinou můžete očekávat zhodnocení mezi 3 % a 5 % ročně, což je lepší než ponechat peníze ležet na klasickém účtu, kde takové zhodnocení určitě nemáte. Ochrana před inflací: Jak jsem již zmiňoval, spořící účty jsou díky výši úrokové sazby skvělým ochráncem před inflací, které se nikdo nevyhne. Jo, sice by vaše peníze úplně neochránil v koronavirovém roce, ale takové nečekané se naštěstí dějí jen velmi zřídka. Mít zhodnocení kolem 5% je lepší, než kdybyste nechali peníze ležet na běžném účtu nebo ještě hůř v prasátku na poličce. Při průměrné 3,5% roční inflaci by se mohlo totiž za několik let stát, že vám z úspor nic nezbyde. TIP: Nepřehlédněte 16 tipů, jak vydělávat peníze na internetu a vybudovat si pasivní příjem Finanční rezerva není jako investice třeba do akcií Finanční rezerva není klasickou investicí jako akcie, ale to neznamená, že by vaše peníze měly zůstat nečinné. Ačkoliv je důležité, aby byla rezerva snadno a rychle dostupná pro případ nečekaných výdajů, existuje výše zmíněný způsob, jak ji ochránit a malinko zhodnotit. Rozhodně bych nepovažoval za finanční rezervu neboli úspory, které jsem investoval například do akcií Applu, neboť vybírání do 3 let musíte danit, a navíc nemáte jistotu, že v době potřeby bude vámi zvolená akcie v plusu. Ve finále byste mohli být na tom ztratní. Osvědčené tipy, jak si vytvořit finanční rezervu Zde je několik osvědčených tipů, jak si efektivně vytvořit a udržovat finanční rezervu. Určitě budu rád, když napíšete do komentářů, zda máte vytvořenou finanční rezervu a kolik měsíců vám pokrývá výdaje. Odkládejte si pravidelně: Doporučuji si odkládat každý měsíc 10 % stranou z vašeho pravidelného příjmu. Alternativní strategií může být, že si z příjmu prvně odečtete nezbytné výdaje (bydlení, účty, zábava) a zbytek příjmu automaticky přesunete na spořicí účet. Stanovení finančního cíle: Experti často doporučují, aby výše finanční rezervy odpovídala třem až šesti měsícům vašich výdajů. Mějte na paměti, že minimální doporučená výše by měla pokrýt alespoň tři měsíce vašich běžných výdajů. Automatické spoření: Nastavte si automatické převody na účet určený pro vaši finanční rezervu. Minimalizujete takto riziko, že peníze utratíte jinde. Omezte přístup k rezervě: Umístění finanční rezervy na spořicí účet, který není snadno dostupný, pomůže zabránit impulzivnímu utrácení těchto prostředků. Sice to není dnes tak jednoduché, jen kdybyste zapomněli přihlašovací údaje, ale pokusil bych zapomenout, že vůbec někde mám nějakou finanční rezervu. Samozřejmě bych si na ní vzpomněl, ale až v případě finanční nouze. Pravidelná kontrola a revize: Je důležité alespoň jednou ročně revidovat výši vaší finanční rezervy a případně provést úpravy, které reflektují změny ve vašem finančním a osobním životě. Místo novoročního předsevzetí, která stejně neplníme si udělejte raději finanční revizi a nastavujte si cíle přes rok, ne pouze první dny v roce. Jaké jsou rozdíly finanční rezervy u podnikatelů od té osobní? Mít jasné oddělení mezi osobními a podnikatelskými financemi je zásadní, ale realita OSVČ často ukazuje, že tyto dvě sféry jsou těsně propojeny, což platí i pro finanční rezervy. Je běžné, že určité výdaje z rezervy mohou být využity jak pro podnikání, tak pro osobní potřeby. Příkladem může být nákup nového telefonu, který je používán jak pro pracovní, tak pro soukromé účely. V začátcích vašeho podnikání může být praktické spravovat finanční rezervu společně na jednom spořicím účtu. Toto řešení nabízí flexibilitu a jednoduchost v období, kdy se teprve snažíte stabilizovat své finanční toky. Jakmile se vaše finanční situace stabilizuje, můžete přistoupit k oddělení těchto rezerv. S tímto oddělením může pomoci lepšímu finančnímu plánování a zjednodušit účetnictví, což je zvláště důležité pro efektivní správu daní a jiných finančních povinností. Rozdělení rezerv vám také umožní lépe monitorovat a hodnotit efektivitu vašich podnikatelských a osobních financí. Co s přebytečnými penězi? Když se vám podaří naspořit přebytečné peníze nad rámec vaší finanční rezervy, máte několik možností, jak s nimi naložit efektivně a smysluplně: Investice: Rozumné investování může zvýšit hodnotu vašich úspor. Můžete zvážit akcie, dluhopisy, podílové fondy, ETF, nemovitosti nebo jiné investiční příležitosti. Doplacení dluhů: Pokud máte jakékoli dluhy, zejména ty s vysokým úrokem (jako jsou kreditní karty nebo spotřebitelské úvěry), může být rozumné použít přebytečné peníze k jejich částečnému nebo úplnému splacení. Vzdělání a rozvoj dovedností: Investice do sebe sama může přinést velké výnosy. Úhrada kurzů, školení nebo dalšího vzdělávání může zlepšit vaše profesní vyhlídky a zvýšit vaše příjmy v budoucnu. Důchodové spoření: Přispívání do penzijního plánu nebo jiného důchodového fondu může být zásadní pro zajištění vašeho komfortu v pozdějších letech, kdy už nebudete třeba schopni efektivně pracovat. Mnohé z těchto důchodových spoření navíc nabízejí daňové úlevy. Zlepšení životního stylu: Nakonec můžete část peněz využít i na zlepšení kvality vašeho života, ať už je to nový mobil, koupě nového spotřebiče nebo zvelebení domu či bytu. Spoření na dovolenou: Když už je finanční rezerva dostatečně vysoká, můžete si začít odkládat například na nějakou dovolenou, jelikož zážitky nám už nikdo nevezme a život je o žití, ne o přežívání. Při rozhodování, co s přebytečnými penězi, je dobré mít jasnou představu o vašich finančních cílech a prioritách, což vám pomůže vybrat nejlepší možnost podle vaší individuální situace. Jak začít investovat i s velmi malou částkou se dozvíte v mém e-book, který je dostupný ZDARMA a naleznete jej níže pod článkem. Hledat: Oblíbené Nejnovější Jak vydělat na internetu 4 mil. Kč? Zkuste affiliate marketing 20.3.2023 The Secret – Tajemství, které (NE)znáte a řídí váš celý život 21.8.2016 Jak ušetřit na povinném ručení: Nejlepší Tipy a Triky 12.6.2024 Proč mít spořící účet a odkládat si peníze + ONLIE SROVNÁVAČ 3.8.2024 Jak na finanční rezervu: Od A do Z s praktickou kalkulačkou 30.7.2024 16 tipů, jak vydělávat peníze na internetu v roce 2024 24.7.2024 (function(d, s, id) { var js, fjs = d.getElementsByTagName(s)[0]; if (d.getElementById(id)) return; js = d.createElement(s); js.id = id; js.src = "//connect.facebook.net/cs_CZ/sdk.js#xfbml=1version=v2.5appId=501617109907270"; fjs.parentNode.insertBefore(js, fjs); }(document, 'script', 'facebook-jssdk')); Rubriky Autopojištění Finanční gramotnost Investice a spoření Jak ušetřit peníze Jak vydělat peníze online Jak vydělávat peníze Motivace Návody Online marketing Osobní rozvoj Pojištění Rozhovory Wordpress Životy úspěšných Příspěvek Jak na finanční rezervu: Od A do Z s praktickou kalkulačkou pochází z BEZ vymluv.cz - To je cesta k online bohatství
Znalost fungování peněz je jednou ze stěžejních pro spokojený život. S penězmi se lidé setkávají od útlého dětství v podstatě neustále. Bohužel, ne všichni se ve světě financí vyznají. Nemusí mít přitom znalosti o investování nebo obchodování na burze,
projít na článekSalam alejkum, mám vlastní nezávislou finanční firmu. Chci pomáhat muslimům ke splnění jejich přání. Vzděláváme ve finanční gramotnosti, která je nejenom v ČR velice nízká. Učíme, jak efektivně mají fungovat peníze, jak předejít tomu, aby se jedinec či ro
Zde si můžete stáhnout praktickou brožuru v pdf. The post Brožura ke stažení appeared first on Vitality Komplex.
projít na článekNakupte na našem e-shopu vybrané akumulátory značky VAR-TEC v hodnotě minimálně 3.000,- Kč bez DPH a získejte praktickou sedmidílnou sadu šroubováků pouze za 1,- Kč.
Přehled změn a novinek na rok 2023 Finanční správa připravila souhrn novinek a legislativních změn, které mají vliv na daňové poplatníky. Finanční správa proto přináší jejich souhrnný přehled a představuje i připravované funkcionality portálu MOJE daně.
projít na článek